Germany யில் வீட்டுக்கடன் மறுநிதியீடு செய்வது எப்படி?
Germany யில் வீடு வாங்கும் போது பெரும்பாலும் வங்கிகளிடமிருந்து நீண்ட காலத்திற்கு கடன் வாங்குவோம். இந்த கடனை, காலப்போக்கில் வட்டி விகிதங்கள் குறைந்தால், வேறு ஒரு வங்கியில் குறைந்த வட்டிக்கு மாற்றிக்கொள்ளலாம். இதைத்தான் வீட்டுக்கடன் மறுநிதியீடு என்று அழைக்கிறோம். இப்படி செய்வதால், நீண்ட காலத்தில் நாம் செலுத்தும் மொத்த வட்டித் தொகையை குறைக்கலாம்.
வீட்டுக் கடனை மறுநிதியீடு செய்ய நினைக்கிறீர்களா, ஆனால் எங்கிருந்து தொடங்குவது என்று தெரியவில்லையா? அடமான தரகரான Hypofriend ன் Nick Mulder Germany யில் இந்த முறை எப்படி செயல்படுகிறது என்பதை விளக்குகிறார்.
Germany யில் வீடு வாங்கி கடன் வாங்கியிருப்பவர்கள், அந்தக் கடனை மறுபடியும் மாற்றிக் கொள்ளலாம். இதன் மூலம் ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்தும் தொகையைக் குறைக்கலாம், குறைந்த வட்டிக்கு கடன் வாங்கலாம் அல்லது தங்கள் வீட்டின் மதிப்பைப் பயன்படுத்தி பணம் பெற்று கொள்ளலாம். ஆனால், Germany யில் இந்தக் கடன் மாற்றும் முறை வேறு நாடுகளில் இருப்பதை விட சிறிது வித்தியாசமாக இருக்கும்.
Germany யில், உங்கள் வீட்டுக் கடனை முதல் 10 வருடங்களுக்குள் மறுநிதியீடு செய்தால், அதற்கு ஒருவித தண்டனை கட்டணம்(Vorfälligkeitsentschädigung) செலுத்த வேண்டும். அதனால், முதல் 10 வருடங்களுக்குள் கடனை மாற்றுவது பெரிதாக லாபகரமானதாக இருக்காது. ஆனால், நீங்கள் நிலையான வட்டி காலத்தின் இறுதியில் இருக்கும்போது, அப்போதுள்ள வட்டி விகிதங்கள் குறைவாக இருந்தால், 10 வருடங்களுக்குப் பிறகு மறுநிதியீடு செய்வது நல்லது.
Germany யில் “முன்கூட்டிய அடமானம்(A Forward Mortgage)” என்று அழைக்கப்படும் தனித்துவமான வாய்ப்பும் உள்ளது. இதன் மூலம் நீங்கள் இப்போதைய குறைந்த வட்டி விகிதத்தை பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பே உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளலாம். இது குறிப்பாக வட்டி விகிதங்கள் எதிர்காலத்தில் அதிகரிக்கும் என்று நீங்கள் எதிர்பார்க்கும்போது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். இதன் மூலம் நீங்கள் உங்கள் வீட்டுக் கடனின் எதிர்காலத்தை கட்டுப்படுத்தலாம்.
Germany யில் வீட்டுக் கடனை மறுநிதியீடு செய்வதால் கிடைக்கும் நன்மைகள்:
குறிப்பாக நீங்கள் மாதாந்த கட்டணங்களைக் குறைக்கவோ, குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெறவோ அல்லது உங்கள் வீட்டின் சொத்து மதிப்பைப் பயன்படுத்தவோ விரும்பினால் Germany யில் வீட்டுக் கடனை மறுநிதியீடு செய்ய வேண்டும்.
குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் மறுநிதியீடு செய்வதன் மூலம், ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்தும் தொகையைக் குறைக்கலாம். இதன் மூலம், உங்கள் பணத்தை வேறு முக்கியமான விஷயங்களுக்கு பயன்படுத்தலாம். குறைந்த மாதாந்த கட்டணத்திற்கு மாறுவதன் மூலம், உங்கள் பணத்தை வேறு இடங்களில் முதலீடு செய்யலாம். மேலும், மறுநிதியீடு செய்வதன் மூலம், உங்கள் வீட்டின் மதிப்பைப் பயன்படுத்தி பணம் பெறலாம். இந்த பணத்தை முதலீட்டு சொத்துக்கள் வாங்குவதற்கு அல்லது வேறு தேவைகளுக்காக பயன்படுத்தலாம்.
Online Mortgage Calculator பயன்படுத்தி, வெவ்வேறு வங்கிகளின் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் தவணைத் தொகையை எளிதாக ஒப்பிட்டுப் பார்க்கலாம். இந்த கருவிகள் உங்களுக்கு பயனுள்ள தகவல்களை வழங்கும். ஆனால், முழுமையான தகவலுக்கு ஒரு நிதி ஆலோசகரை அணுகுவது நல்லது. குறிப்பாக நீங்கள் முன்கூட்டிய அடமானம் பற்றி யோசிக்கிறீர்கள் என்றால் அல்லது தற்போதைய வங்கியிலிருந்து கடன் காலத்தை நீட்டிக்க சலுகை கிடைத்திருந்தால், ஒரு நிபுணரை அணுகுவது மிகவும் முக்கியம்.
ஆலோசகர்கள் புதிய வட்டி விகிதங்களை அறிந்திருப்பார்கள். இப்போது கடனை மறுநிதியீடு செய்வது நல்லதா அல்லது தற்போதைய கடனை நீட்டிப்பது நல்லதா என்பதை அவர்கள் உங்களுக்கு தெளிவாக விளக்க முடியும். தனிப்பட்ட ஆலோசனையையும் Calculator தகவல்களையும் இணைப்பதன் மூலம், உங்கள் இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகும் மறுநிதியீட்டு முடிவை எடுப்பதற்கு சிறந்த நிலையில் இருப்பீர்கள்.
Germany யில் வீட்டுக் கடன் மறுநிதியீடு செய்யும் வாய்ப்புகள்
Germany யில் வீட்டுக் கடனை மறுநிதியீடு செய்வதால், நமது தேவைகளுக்கு ஏற்ப மாற்றங்களைச் செய்யும் வாய்ப்பு கிடைக்கும். இதற்கு மூன்று முக்கிய வழிகள் உள்ளன:
1. முன்கூட்டிய அடமானம்(Forward mortgage) :
இந்த தனித்துவமான வாய்ப்பின் மூலம், உங்கள் நிலையான காலம் முடிவதற்கு 66 மாதங்களுக்கு முன்பே இன்றைய குறைந்த வட்டி விகிதங்களை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளலாம். இதனால், வரும் காலங்களில் வட்டி அதிகரித்தாலும், நீங்கள் கட்டும் மாதாந்தத் தொகை அதிகரிக்காது. உங்கள் கடன் காலம் முடியும் வரை, ஒரே வட்டியில் கடன் செலுத்தலாம். இது எதிர்கால தவணைத் தொகைகளில் ஸ்திரத்தன்மையை உறுதி செய்கிறது.
2. வீட்டுக் கடன் மறுநிதியீடு(Refinancing):
உங்கள் வீட்டுக் கடனை குறைந்தபட்சம் 10 வருடங்களாக வைத்திருந்தால் அல்லது நிலையான காலம் முடிந்தால், தண்டனை இல்லாமல் வேறு ஒரு வங்கியில் மறுநிதியீடு செய்யலாம். குறிப்பாக நீங்கள் நிலையான வட்டி காலம் 10 வருடங்களுக்கு மேலாக இருந்தால், இந்த வாய்ப்பை பயன்படுத்தி சந்தை விகிதங்களை சரிபார்த்து, அதிக சாதகமான வட்டி விகிதம் அல்லது நிபந்தனைகளுக்கு மாறலாம்.
3. வீட்டுக் கடன் நீடிப்பு(Prolongation):
உங்கள் நிலையான வட்டி காலம் முடிந்ததும், தற்போதைய வங்கியில் தங்கி, கடன் காலத்தை நீட்டிக்கலாம். இது வசதியானதாக இருக்கும். ஆனால், வேறு வங்கிகளின் சலுகைகளையும் ஒப்பிட்டுப் பார்த்து, உங்களுக்கு மிகவும் சாதகமான சலுகையைத் தேர்ந்தெடுப்பது முக்கியம்.
வீட்டுக் கடனை மறுநிதியீடு செய்வதால் ஏற்படும் சட்ட மற்றும் செலவு விளைவுகள்
Germany யில் வீட்டுக் கடனை மறுநிதியீடு செய்வதால் ஏற்படும் சட்ட மற்றும் செலவு விளைவுகளைப் புரிந்துகொள்வது நிதி ரீதியாக நல்ல முடிவு எடுக்க மிகவும் முக்கியம். German சட்டத்தின் படி (§489 BGB), வீட்டின் உரிமையாளர்கள் தங்கள் வீட்டுக் கடனை 10 வருடங்களுக்குப் பிறகு தண்டனை இல்லாமல் மறுநிதியீடு செய்யலாம். இந்த “10 வருட விதி” மூலம், நீங்கள் வேறு வங்கிக்கு மாறலாம் அல்லது தற்போதைய வங்கியில் சிறந்த விதிமுறைகளை பேச்சுவார்த்தை செய்யலாம். இதன் மூலம், முன்கூட்டிய கடன் தீர்ப்பு கட்டணத்தை செலுத்த வேண்டிய அவசியம் இல்லை. எனவே, வீட்டுக் கடனை மறுநிதியீடு செய்ய இது சிறந்த நேரமாக இருக்கும்.
10 வருடங்களுக்கு முன்பே வீட்டுக் கடனை மறுநிதியீடு செய்ய விரும்பினால், Vorfälligkeitsentschädigung எனப்படும் முன்கூட்டிய கடன் தீர்ப்பு கட்டணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இந்த கட்டணம் கடன் வழங்குபவருக்கு ஏற்படும் இழப்பின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படும். உதாரணமாக, நீங்கள் இப்போது 4% வட்டிக்கு கடன் வாங்கியிருந்தால், ஆனால் தற்போதைய வட்டி விகிதம் 3% என்றால், கடன் வழங்குபவர் 4% வட்டியை இழக்கும். எனவே, 10 வருடங்களுக்கு முன்பே மறுநிதியீடு செய்வது பெரிதாக லாபகரமானதாக இருக்காது.
வீட்டுக் கடனை மறுநிதியீடு செய்வதன் மூலம் நாம் எப்படி நன்மைகளை அதிகபட்சமாகப் பெறலாம்?
முன்கூட்டிய அடமானம்(A Forward Mortgage)
வட்டி விகிதங்கள் எதிர்காலத்தில் உயரும் என்று நீங்கள் கவலைப்படுகிறீர்கள் என்றால், முன்கூட்டிய அடமானம் உங்களுக்கு உதவியாக இருக்கும். இதன் மூலம் நீங்கள் இப்போதைய குறைந்த வட்டி விகிதத்தை எதிர்காலத்தில் மறுநிதியீடு செய்யும் போது உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளலாம். இதை நிலையான காலம் முடிவதற்கு ஒரு அல்லது இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு முன்பே அல்லது 10 வருட காலத்திற்கு முன்பே செய்யலாம். அதை அதற்கும் முன்பே செய்வது மிகவும் விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும்.
Bausparvertrag
உங்கள் நிலையான வட்டி காலம் முடிவதற்கு இன்னும் நிறைய காலம் இருந்தால், Germany யின் வீட்டு சேமிப்பு திட்டமான Bausparvertrag ஐப் பற்றி யோசிக்கலாம். இதன் மூலம், எதிர்காலத்தில் கடன் வாங்கும்போது கணிக்கக்கூடிய வட்டி விகிதம் கிடைக்கும்.
ஆனால், பொதுவாக நீண்ட கால நிதி பாதுகாப்புக்கு, சேமித்து வைத்து ETF களில் முதலீடு செய்வது சிறந்த வழி. இதன் மூலம் அதிக லாபம் கிடைக்கும். மேலும், எதிர்கால அவசரநிலைகளுக்கு அல்லது வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக இருக்கும்போது வீட்டுக் கடனை முன்பே செலுத்தவும் இந்த பணத்தை பயன்படுத்தலாம்.
நீங்கள் உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ற தனிப்பட்ட ஆலோசனையைப் பெறுங்கள்
நல்ல ஆலோசகர்கள் மற்றும் தரகர்கள், ஒவ்வொருவருக்கும் பொருந்தும் ஒரே மாதிரியான தீர்வை கொடுப்பதில்லை. உங்கள் நிதி நிலைமை என்ன, என்ன தேவை என்பதைப் பார்த்து, உங்களுக்காகவே ஒரு திட்டத்தை உருவாக்கித் தருவார்கள். எடுத்துக்காட்டாக, உங்களிடம் இருந்து மேலதிக பணத்தை (Sondertilgung) கேட்பதற்கு பதிலாக, உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ற வகையில், எந்த வகையான கடனை எடுக்கலாம், எவ்வளவு காலத்திற்கு எடுக்கலாம் என்று உங்களுக்கு சொல்லித் தருவார்கள்.
முன்கூட்டிய அடமானம்(A Forward Mortgage) அல்லது Bausparvertrag போன்ற சிக்கலான விஷயங்களுக்கு ஆலோசகரை சந்திப்பது மிகவும் முக்கியம். சந்தை நிலைமை மாறும்போது, முன்கூட்டிய அடமானத்தின் விலையும் மாறும். எனவே, உங்களுக்கான தனிப்பட்ட திட்டத்தை உருவாக்கித் தர ஆலோசகர் உதவுவார். இதன் மூலம், உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலைமைக்கும் எதிர்காலத் தேவைகளுக்கும் ஏற்ற வகையில் மறுநிதியீடு செய்யலாம்.
ஏன் மறுநிதியீடு செய்ய வேண்டும்?
- சிறந்த வட்டி விகிதத்திற்க்கு மாற்றலாம்: தற்போதுள்ள வட்டி விகிதங்கள் உங்களுக்கு கிடைக்கும் சிறந்த விகிதங்களை விட அதிகமாக இருந்தால்.
- கடனை ஒன்றிணைத்தல்: பல கடன்களை ஒரே கடனாக மாற்றி, ஒரே EMI-யில் செலுத்த.
- கடன் காலத்தை மாற்றுதல்: கடன் காலத்தை நீடிக்கவோ அல்லது குறைக்கவோ.
- கடன் தொகையை அதிகரித்தல்: வீட்டை புதுப்பித்தல் அல்லது வேறு தேவைகளுக்காக கடன் தொகையை அதிகரிக்க.
- குறைந்த மாதாந்த கட்டணம்:
- வீட்டின் மதிப்பைப் பயன்படுத்தி பணம் பெறலாம்:
- முன்கூட்டிய அடமானம்(A Forward Mortgage): Germany யில் தனித்துவமான வாய்ப்பான முன்கூட்டிய அடமானம் மூலம், இப்போதைய குறைந்த வட்டி விகிதத்தை பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பே உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளலாம். இது வட்டி விகிதங்கள் எதிர்காலத்தில் அதிகரிக்கும் என்று நீங்கள் எதிர்பார்க்கும்போது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
மறுநிதியீடு செய்வதற்கு முன் கவனிக்க வேண்டியவை:
- வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுங்கள்: பல்வேறு வங்கிகளின் வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிட்டு, உங்களுக்கு சிறந்த விகிதத்தை தேர்வு செய்யவும்.
- கட்டணங்கள்: மறுநிதியீட்டிற்கான கட்டணங்கள், சட்டக் கட்டணங்கள் போன்றவற்றை கணக்கில் கொள்ளவும்.
- தகுதி: மறுநிதியீட்டிற்கான தகுதிக்கான அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்.
- வங்கியின் விதிமுறைகள்: ஒவ்வொரு வங்கியும் தனித்தனி விதிமுறைகளை கொண்டிருக்கும்.
எப்படி தொடங்குவது?
- வங்கிகளுடன் தொடர்பு கொள்ளுங்கள்: பல்வேறு வங்கிகளுடன் தொடர்பு கொண்டு, அவர்களது வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகள் பற்றி கேட்டறியவும்.
- ஆவணங்களை தயார் செய்யுங்கள்: வங்கியில் கேட்கப்படும் ஆவணங்களை தயார் செய்யவும்.
- ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடவும்: அனைத்து விவரங்களும் உங்களுக்கு தெளிவாக இருந்த பின், ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடவும்.
முக்கிய குறிப்பு: மறுநிதியீடு என்பது ஒரு சிக்கலான செயல்முறையாகும். எனவே, ஒரு நிதி ஆலோசகரை அணுகி, உங்களுக்கு சிறந்த முடிவை எடுக்க உதவி கேட்கலாம்.
Refinancing your mortgage in Germany offers great potential for financial savings and stability, but careful planning and personalized advice are key. Understanding the legal framework, exploring options like forward mortgages, and consulting with professionals will help you make an informed decision that aligns with your short- and long-term goals. Take the time to review your current mortgage and market conditions—smart refinancing today could secure a stronger financial future.
